¿Eres dueño de una pequeña empresa? ¿Trabajas fuera de tu automóvil o usas tu automóvil para ayudar a transportar los materiales para tu trabajo? ¿Es la operación de tu vehículo esencial para el éxito de tu negocio? Si respondiste "sí" a cualquiera de estas preguntas, es posible que debas proteger tu negocio y tus finanzas personales con una póliza de seguro de automóvil comercial. 

El primer paso para comprender la necesidad de un seguro de automóvil comercial es saber a quién protege y en qué se diferencia del seguro de automóvil personal. El seguro puede ser costoso y saber qué seguro es adecuado para ti puede ayudarte a administrar y preparar para parte de ese costo. 

Si utilizas un vehículo para el trabajo, ya sea que transportes equipo o simplemente viaje entre sitios de trabajo, una póliza comercial actúa como protección para ti igual como a tu empresa. 

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¿Qué es el seguro de vehículos comerciales? 

El seguro de vehículo comercial es un tipo específico de cobertura que se utiliza para los vehículos que son propiedad de una empresa o los utilizas para completar las tareas diarias de tu trabajo más allá de un viaje típico al trabajo. Esta cobertura incluye todo tipo de negocios, desde uno con dos empleados que usan un vehículo para transportar tu equipo hasta un trabajador de la construcción que debe viajar entre sitios de trabajo, hasta también un gran negocio que tiene una flota completa de vehículos y empleados a su disposición. 

Existe una póliza comercial para ayudar a proteger a los conductores y dueños de negocios de costos y responsabilidades adicionales. Esto puede incluir protección contra daños a tu vehículo, asistencia con los honorarios legales resultantes de un accidente y ayuda con los honorarios médicos o salarios perdidos relacionados con las lesiones sufridas. Una póliza comercial también tiene cobertura de responsabilidad civil, por lo que, si tu o uno de tus empleados se encuentran culpable de un accidente, es posible que no debas pagar de tu bolsillo los daños causados. 

Una póliza comercial cubre casi cualquier tipo de vehículo, no solo los camiones. Ya sea que asegures un vehículo y seas el único conductor, o que asegures una flota de camionetas con una amplia variedad de conductores, existe una póliza que funcionará para ti y las necesidades de tu negocio. El seguro comercial es para empresas de todos los tamaños y ofrece más protección y mayor tranquilidad. 

¿Qué cubren las pólizas comerciales? 

Las pólizas comerciales cubren una amplia variedad de autos y carreras, y hay mucho que viene incluido en esa cobertura. También puedes agregar más cobertura a tu póliza según lo que requiera tu estado y cuáles sean las necesidades de tu negocio. La cobertura común incluye:

• Seguro de responsabilidad civil: Esta cobertura tiene dos partes. Una es la lesión corporal, que ayudará a pagar las facturas médicas si un tercero resulta lesionado en un accidente por el que tú eres culpable. El siguiente es el daño a la propiedad, que ayuda a pagar los daños al vehículo de otra persona cuando te encuentres culpable por una pérdida. 

• Conductores sin seguro o con seguro insuficiente: ayuda a protegerte a o a tus empleados si son lesionados por un conductor sin seguro que tuvo la culpa o si el límite de su seguro no es suficiente para cubrir el costo de la pérdida. 

• Cobertura integral: ofrece apoyo si tu vehículo sufre daños en un incendio, es robado o vandalizado. 

• Daños por colisión: ayuda con los costos asociados con los daños a tu vehículo causados por un accidente. 

• Protección contra lesiones personales: ayuda con los honorarios médicos por lesiones sufridas por los asegurados en un accidente. 

• Pago médico: ayuda a cubrir las facturas médicas de los pasajeros asegurados y del conductor en caso de accidente hasta un monto fijo. 

Otros complementos de cobertura opcionales incluyen: 

• Vehículo alquilado y responsabilidad de no propiedad del empleador: ayuda a proveer protección y cobertura para un vehículo que no está registrado en la empresa (como un empleado que usa su vehículo personal) 

• Cobertura de carga: Ayuda a proteger los materiales que transportas en tu vehículo y puede cubrir los costos de reemplazo si están dañados. 

• Reembolso de alquiler: ayuda a reembolsarte el alquiler de vehículos si tu vehículo asegurado está dañado y necesita ser reparado para permitirte continuar trabajando. 

¿Cómo sé si estoy conduciendo un vehículo comercial?

Hay muchos tipos diferentes de vehículos comerciales. Pueden variar desde algo tan simple como tu camioneta personal que usas para el trabajo hasta algo tan complejo como una flota de vehículos que cumplen el propósito de tu empresa. No importa si eres el único empleado, tener cobertura comercial solo puede protegerte a largo plazo. Si estás utilizando un vehículo para completar acciones comerciales esenciales fuera de un viaje de trabajo tradicional, debes investigar la posibilidad de obtener una póliza de seguro comercial. 

Los siguientes son tipos de vehículos que comúnmente están cubiertos por pólizas comerciales: 

• Camionetas 

• Sedanes 

• Camiones con caja 

• Furgonetas de carga 

• Camiones utilitarios 

• Cualquier vehículo cuyo título esté a nombre de tu empresa en lugar de a tu nombre personal. 

Si tienes preguntas sobre qué clasifica un vehículo comercial, has clic aquí para obtener más información. 

¿Por qué necesito una póliza comercial si ya tengo un seguro personal? 

El seguro personal, aunque es necesario y útil casi siempre, no protege a los vehículos, a los conductores ni a las empresas cuando el vehículo se usa comercialmente. 

La mayoría de los estados también requieren una póliza comercial además de tu póliza personal cuando el automóvil se usa para trabajar. Los únicos estados que no tienen leyes de seguros comerciales son New Hampshire y Virginia. Los otros 48 estados requieren que una póliza comercial entre en vigencia cuando un vehículo se usa para funciones comerciales. 

Los diferentes estados tienen requisitos para los límites mínimos de seguros comerciales según factores, como el peso del vehículo, por lo que es importante entender cuáles son los requisitos mínimos de cobertura de tu estado antes de comprar una póliza. 

No solo la mayoría de los estados tienen leyes que exigen un seguro comercial, sino que muchas pólizas de vehículos personales tienen una exclusión que establece que, cuando utiliza tu vehículo para fines comerciales, tu póliza personal ya no te protege. Esto se debe al mayor riesgo asociado con la operación de vehículos comerciales. 

A pesar de que finalizas tu cobertura personal, tus probabilidades de sufrir un accidente no disminuyen. Aquí es donde la cobertura comercial es útil. La cobertura comercial no solo ayuda a cubrirte, sino también a cualquier empleado que conduzca tu vehículo en el momento del accidente. 

Los siguientes usos del vehículo no están cubiertos por tu póliza personal: 

• Viajar entre sitios de trabajo 

• Transportar herramientas o equipos pesados 

• Empleados que utilizan tu vehículo. 

• Cargando materiales comerciales 

Si estás utilizando tu vehículo para estos fines, es posible que tu seguro personal no cubra ningún costo, lo que significa que tú y tu empresa podrían ser responsables de pagar de tu bolsillo no solo los daños sino también las lesiones personales, los costos judiciales o los costos de abogados y salarios perdidos. 

Para obtener más información sobre la diferencia entre los dos tipos de seguro, has clic aquí. 

¿Puedo seguir usando mi vehículo por razones personales si tengo una póliza comercial? 

¡Sí! Hay designaciones especiales que se pueden agregar a tu póliza que pueden ayudar a cubrir los daños que pueden ocurrir mientras conduces para actividades personales. 

El seguro comercial es una capa adicional de protección para cuando haces mandados en el trabajo. El seguro personal solo funciona para usos personales, pero el seguro comercial puede protegerte tanto durante el uso personal como comercial de tus vehículos. 

¿Cuál es la diferencia entre la responsabilidad personal de automóviles y la responsabilidad general comercial? 

Una póliza de vehículo personal y comercial es diferente de una póliza de responsabilidad civil general. Una póliza de vehículo solo cubre accidentes automovilísticos y daños causados a automóviles, conductores o peatones. Ya sea que se trate de una póliza de vehículo comercial o personal, tienen el mismo uso. 

Una póliza de responsabilidad general, por otro lado, cubre lesiones o daños causados en la propiedad de tu negocio, por tus productos comerciales o debido a las operaciones de tu negocio. 

La responsabilidad general es una cobertura más básica y ayuda financieramente a proteger a las empresas de tener que pagar de su bolsillo por los daños a la propiedad de otra persona, pagar sus facturas médicas y pérdidas salariales, y puede ayudar a pagar los honorarios legales. 

¡Habla con tu agente de seguros para averiguar qué póliza funcionará mejor para ti!

Solo uso mi auto para mi segundo trabajo. ¿Todavía necesito un seguro comercial? 

Si usas tu vehículo más de un día a la semana para uso comercial, técnicamente se considera que tu vehículo si es, lo que significa que necesitarías contratar un seguro comercial. 

Cualquier uso de tu vehículo relacionado con el trabajo se considera uso comercial, incluso si solo lo usa de noche o a tiempo parcial. 

Pones en riesgo tu negocio y tu seguridad financiera cuando conduces comercialmente sin una póliza porque se convierte en el único responsable de los daños o costos incurridos mientras conduces. 

¿Qué tipos de trabajos necesitan seguro comercial? 

Las profesiones comunes que utilizan sus vehículos para completar su trabajo son: 

• Plomería 

• Jardinero 

• Limpieza de la casa 

• Construcción 

• Repartidor de productos 

• Artesano 

• Ventas 

Todos estos profesionales necesitan una póliza comercial para proteger su negocio.

¿Es costosa una póliza de vehículo comercial?

El costo de tu seguro variará según algunos factores diferentes relacionados con tu vehículo. El tipo de vehículo, el tipo de tareas para las que estás utilizando tu vehículo y cualquier adición especial que hagas a tu póliza. Estos factores influirán en el costo de sus primas y deducibles. 

Otros factores que pueden influir en el costo son: 

• El número de empleados que conducirán los vehículos: cuanto más se conduce un vehículo, mayor es la posibilidad de un accidente. 

• El historial de reclamos de vehículos para los conductores enumerados: cuantos menos accidentes hayan tenido tus conductores, menor será el costo de tu seguro. 

• Con qué frecuencia se conduce el vehículo: cuantas más millas se conducen, más probable es que ocurra un accidente. 

Sin embargo, independientemente del costo del seguro, es probable que sea más bajo que pagar de tu bolsillo por cualquier accidente y las tarifas asociadas.

Una póliza de vehículo comercial podría ser más barata que las reparaciones de vehículos, especialmente con el aumento del costo de las piezas y los servicios y los honorarios legales asociados con la conducción de un vehículo comercial sin seguro. 

Las pólizas comerciales podrían terminar siendo más baratas que las pólizas personales debido a factores de calificación y descuentos que solo están disponibles comercialmente. 

Los descuentos pueden variar según el estado, pero algunos descuentos disponibles son: 

• Pagar tu póliza en su totalidad 

• Descuento de póliza múltiple 

• Experiencia de manejo de camión 

• Descuento del sensor de respaldo 

• Descuento por varios vehículos

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Ayuda a protegerte a sí mismo, a tu negocio y a tu seguridad financiera, y aprende qué póliza de vehículo comercial funciona mejor para ti. Date la tranquilidad de administrar tu negocio con éxito y deja que tu compañía de seguros se encargue del resto.

Descargo de responsabilidad:

Seguros Avanza es el nombre comercial de Infinity Insurance Agency, Inc. Este material es solo para fines de información general. Los productos, servicios y descuentos a los que se hace referencia en este documento no están disponibles en todos los estados ni en todas las compañías aseguradoras. Todas las declaraciones están sujetas a los términos, exclusiones y condiciones de la póliza aplicable. En todos los casos, prevalece el lenguaje actual del contrato de póliza. La cobertura está sujeta a que los titulares de pólizas individuales cumplan con nuestras calificaciones de suscripción y disponibilidad estatal. Otros términos, condiciones y exclusiones pueden ser aplicados.